النصيحة 1: ما هو الدفعات السنوية
النصيحة 1: ما هو الدفعات السنوية
ازدهار الإقراض المستهلك والرهن العقارييجبر المقترضين على تعلم أبك من الحسابات المالية. ويدرك الجميع أن إصدار القروض من قبل المصارف - سواء بالنسبة للشركات أو الأفراد - ليس عملا خيرا على الإطلاق. ولذلك، من المهم للمقترضين أن يقللوا العبء عن طريق تخفيض مبلغ مدفوعات الفائدة. ولكن غالبا ما تكون طريقة الدفع السنوية المطبقة أكثر ربحية للمصارف.
خطط سداد القروض
هناك مخططان لسداد القرض:والمدفوعات الشهرية المتباينة والمدفوعات السنوية. وهي تختلف في مبلغ المدفوعات. مع سداد متباينة، تدفع مبالغ مختلفة كل شهر، في بداية هذه المبالغ أكبر، بحلول نهاية الاستحقاق تصبح أصغر. حساب الدفع المتباينة بسيط - يتم تقسيم المبلغ الإجمالي للقرض على عدد الأشهر - مدة القرض، وإلى هذه التسديدات، تضاف الفائدة الشهرية على رصيدها إلى سداد مبلغ القرض. وكلما طالت فترة سداد القرض، كلما قل رصيد ديونك، كلما قل المبلغ واستحق الفائدة، وأصبحت صيغة حساب القسط السنوي أكثر تعقيدا. وبموجب هذا النظام، تقيد الفائدة أيضا على رصيد الدين، ولكن الدين الرئيسي لا يدفع على أساس حصص متساوية. وتبين أنه في بداية فترة القرض، يكون مبلغ الدفعة الشهرية في معظمه من الفوائد، في مدفوعات أقل على الدين الرئيسي. وتغير النسبة بين كل شهر نحو زيادة في قيمة الدين الرئيسي، ولكن المبلغ الشهري المدفوع لا يزال دون تغيير.إيجابيات وسلبيات المدفوعات السنوية
وفقا لهذا المخطط، اتضح أن المقترضيدفع فائدة البنك إلى الأمام، أي. البنك أولا تنسحب عائداتها من دفعات شهرية، ثم هذا المبلغ يتم توجيه بالفعل لسداد أصل الدين. Annuitentnaya سداد القرض هو مخطط أكثر ربحية للبنك من متباينة. بالنسبة لك، وهذا الأسلوب هو غير ملائم بشكل خاص إذا كنت ترغب في الدفع المسبق القرض، في هذه الحالة، فإن النسبة المئوية الفعلية الحصول على أعلى بكثير مما هو محدد في اتفاق القرض الخاص بك. وبالإضافة إلى ذلك، قد تفشل بعض البنوك من حيث المبلغ الشهري المدفوع في حال مبكرا pogasheniya.K جزئية الإيجابيات annuitentnoy نظام سداد المقترض لتشمل راحة الحساب - كنت أعرف بالضبط كم من المال لديك وينفق كل شهر على ذلك، وكنت أسهل بكثير للسيطرة على عملية المدفوعات. منذ الدفعة الأولى مع سداد متباينة من القرض يمكن أن يكون قدرا كبيرا إلى حد ما، لن جميع المقترضين تكون قادرة على تمييزها من دخلهم الشهري. ولكن الضغوط التضخمية هي أيضا حقيقة موضوعية، لذلك annuitentnye المدفوعات أكثر ملاءمة للقروض طويلة الأجل، إذا، على سبيل المثال، أخذ المال في الرهن العقاري لمدة 10 عاما أو أكثر.نصيحة 2: الأقساط ومدفوعات متباينة، ما هو الفرق
الحصول على الرهن العقاري هو خطوة هامة،الأمر الذي يتطلب تخطيطا دقيقا لقدراتها المالية. من بين المسائل الأخرى التي تحتاج إلى حل عند استلامها، يجب عليك أيضا أن تختار بين القسط السنوي أو المدفوعات متباينة.
الدفع التفاضلي
ويسمى الدفع المتمايز،أنه في حالة دفع القرض العقاري، فإن المبلغ الذي سيتوجب على المقترض تقديمه شهريا إلى البنك سيتغير. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن كل هذه الدفعة تتكون من جزئين رئيسيين: كمية الاموال التي تذهب لسداد القرض، والفائدة المدفوعة عن استخدام الأموال banka.V حالة الدفع متباينة ذلك الجزء منه الذي توجه إلى سداد القرض، دون تغيير طوال فترة الدفع. حجمه بسيط جدا لحساب والخاصة: يستغرق مبلغ القرض الكلي مقسوما على عدد الأشهر التي يخطط لدفع. على سبيل المثال، إذا كان قد حصل المقترض على قرض قدره 2.4 مليون روبل، والتي تخطط لدفع لمدة 10 سنوات، وكمية من دفعات شهرية بقيمة 20 ألف rubley.Vtoraya جزء من مدفوعات - الفائدة المستحقة للبنك لمنحهم الائتمان. ويتوقف الحجم المحدد لهذا الجزء من المبلغ على عاملين. الأول هو سعر الفائدة على القرض، والثاني هو مبلغ القرض الذي لا يزال يتعين دفعه. وبما أن هذا المبلغ ينخفض مع مرور الوقت، فإن الفائدة على استخدامه سوف تنخفض وفقا لذلك. على سبيل المثال، إذا كان القرض هو في المثال أعلاه اتخذ في 12٪ سنويا، ومبلغ الفوائد المدفوعة خلال الشهر الأول من 24 ألف روبل. خلال هذه الفترة، فإن مجموع الدفع الشهري لذلك سيكون، 44 ألف روبل. وعندما ينخفض مبلغ القرض، على سبيل المثال، إلى مليون روبل، فإن الفائدة تصل إلى 10 ألف روبل، وإجمالي الدفع - 30 ألف روبل.دفع الأقساط السنوية
دفع الأقساط هو أكثر من ذلكمعقدة في الحسابات، ولكن أكثر بساطة للمقترض للنظر إلى وسيلة لسداد القرض. في هذا النوع من المدفوعات موجودة أيضا قسمين، توجه على التوالي لسداد مدفوعات أصل القرض والفوائد، إلا أن العلاقة بينهما وقيمة المدفوعات في عملية تتغير باستمرار. في هذه الحالة، وهي سمة من سمات المعاشات هي أن المبلغ الشهري للبنك لا تزال على حالها خلال كامل فترة سداد ipoteki.Tak، في دفع الأشهر الأولى من القرض المقترض سيدفع يتم توجيه الجزء الأكبر منه إلى دفع الفائدة، وتبقى جزء صغير من ذلك سوف تعتمد على معدل على القرض - لسداد جسده. على سبيل المثال، في بعض الحالات، يمكن أن تكون نسبة هذه الأجزاء في الدفع الشهري 10/90، على التوالي. لكن مع مرور الوقت، سيتم تخفيض حصة المدفوعات عن طريق دفع الفائدة، ويتم تحويل المشاركة إلى سداد القرض، - الزيادة. ونتيجة لذلك، بحلول نهاية فترة نسبة سداد أجزاء تغيرت جذريا: الآن أكثر من الدفع وسوف تذهب لتسديد أصل الدين وفقط جزء صغير منه - إلى دفع الفوائد. على سبيل المثال، في بعض الحالات قبل نهاية فترة سداد الرهن العقاري، وهذه النسبة قد تصل إلى 90/10 على التوالي.نصيحة 3: ما هو الفرق بين الأقساط السنوية والقروض المتمايزة
عندما يأخذ شخص قرضا، وقال انهالحالات تقدم خيارين الدفع - المعاش ومتباينة. وهي تختلف عن بعضها البعض في مبدأ سداد مدفوعات أصل الدين والفائدة. من المهم أن نفهم أن كل من هذه الخيارات يمكن أن يكون مفيدا في ظل ظروف معينة.
تعليمات
1
إيلاء الاهتمام للفرق في هيكل المدفوعات. ويفترض القرض المختلف تقسيم الدين الرئيسي بأكمله إلى نفس عدد الأجزاء واستحقاق الفائدة على رصيد المبلغ. وفي هذه الحالة، يعاد حساب مبلغ المدفوعات كل شهر وينخفض تدريجيا، حيث تصبح مدفوعات الفائدة أقل وأقل. عند اختيار قرض سنوي، على العكس من ذلك، يدفع الشخص نفس المبلغ في كل مرة، أي. يحسب البنك الدفعة الشهرية الرئيسية ولا يخفضه حتى يتم سداد الدين.
2
تأخذ بعين الاعتبار الفرق في حساب الفائدةعلى القرض. مع دفع متباينة، يتم تحميل نسبة مئوية من الدين الرئيسي، وكما ينخفض مبلغ المدفوعات المتبقية، فإن معدل الفائدة على الفائدة ينخفض أيضا. ويفترض الدفع السنوي أن يكون هناك مخطط حساب مختلف تماما. أولا، يدفع الشخص الفائدة فقط تقريبا، مما يدفع الجزء الأدنى من الدين. ومع مرور الوقت، تنخفض مدفوعات الفائدة، وتزداد الديون الرئيسية، ويحدث ذلك بالتساوي. ويظل مبلغ الدفع كما هو. على سبيل المثال، في الشهر الأول يمكن للشخص دفع 5000 روبل. من الفائدة و 1000 روبل. من الدين الرئيسي، وفي الثانية - 4000 روبل. على الفائدة و 2000 روبل. من الدين الرئيسي.
3
تقدير حجم الدفعة الشهرية. وبفضل القرض المتباين، يدفع المدين مبلغا صغيرا نسبيا في وقت السداد، ولكن في البداية يكون المبلغ الشهري أعلى من المبلغ الذي يدفعه قرض سنوي. هذه الميزة من المهم أن تأخذ في الاعتبار لسببين. أولا، إذا لم تتمكن من تخصيص مبلغ كبير بما فيه الكفاية لدفع القرض، ودفع القسط السنوي سيكون أكثر ربحية بالنسبة لك. ثانيا، عند اختيار قرض متباين، فإن المبلغ الإجمالي الذي يرغب البنك في تقديمه سيكون أقل مما لو أعطيت الأفضلية إلى المعاش السنوي. ويرجع ذلك إلى أن ممثلي البنك يأخذون في الاعتبار الحد الأقصى لمبلغ الدفع الشهري عند تحديد المبلغ الذي يمكن تقديمه للعميل.
نصيحة 4: ما هو الفرق بين الرهن العقاري مع دفع متباينة
الحصول على الرهن العقاري هو على المدى الطويللأنه سيتعين دفعه إلى المتلقي خلال بضع سنوات، وربما حتى عقود. من المهم أن نفهم الفرق بين المدفوعات المتباينة والمدفوعات السنوية من أجل اختيار أنسب واحد.
